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Diccionario de reclamaciones bancarias

Definiciones usadas al reclamar hipoteca, revolving, comisiones o fraude.

Respuesta directa

TAE, TIN, SAC, AJD, revolving y otros términos que aparecen en el contrato.

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Acceso remoto

Programa o permiso que permite a otra persona ver o controlar tu móvil o tu ordenador.

Aceptación de herencia

Acto por el que el llamado a heredar asume el activo y, en su caso, el pasivo del causante.

Acuse de recibo

Constancia de que un escrito llegó y, a menudo, de la fecha. Puede ser un número de registro, un sello o un certificado.

AJD

Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Grava, entre otros, la escritura de préstamo hipotecario.

Amortización

Parte del pago que reduce el capital pendiente, frente a la que cubre intereses o comisiones.

Autenticación reforzada

SCA: comprobar la identidad del cliente con al menos dos elementos (algo que sabes, tienes o eres) en un pago electrónico.

Avalista

Quien garantiza con su patrimonio la deuda de otro. También se habla de fiador.

Beneficio de inventario

Forma de aceptar la herencia respondiendo de las deudas hasta donde alcance el caudal inventariado.

Bonificación

Rebaja del tipo o de las comisiones a cambio de cumplir requisitos (nómina, seguros, recibos).

Burofax

Envío certificado que acredita el contenido y la fecha de una comunicación.

Caducidad

Pérdida de un derecho o de una acción por no ejercerlo en un plazo, en los casos en que la ley lo configura así. Suele ser más rígida que la prescripción.

Cambio unilateral

Modificación de condiciones (comisiones, intereses, requisitos) que la entidad introduce después de contratar.

Capital pendiente

Parte del principal que aún no has amortizado, sin contar intereses futuros.

Capitalización

Sumar intereses o comisiones al capital para que, a su vez, generen interés.

Causante

La persona fallecida de cuya herencia se trata.

Cedente

Quien transmite el crédito: el banco u originador que vende o cede el derecho de cobro.

Certificado de saldos

Documento en el que la entidad hace constar el saldo o las posiciones de un cliente en una fecha determinada.

Cesión de crédito

Transmisión del derecho de cobro a otra entidad o a un fondo. El deudor pasa a deber a un acreedor nuevo.

Cesionario

Quien adquiere el crédito cedido y puede reclamar el cobro.

Cláusula suelo

Límite a la bajada del interés variable de una hipoteca.

Código QR

Imagen que, al escanearla, abre una web o un pago. En fraude, puede no ser el del comercio.

Comisión de administración

Cargo periódico, a veces distinto del mantenimiento, por “administrar” la cuenta o el préstamo.

Contactless

Pago por aproximación, sin insertar la tarjeta. A menudo sin PIN por debajo de un umbral.

Crédito rápido

Nombre comercial de un préstamo o minicrédito concedido a distancia en poco tiempo.

Cuenta indistinta

Cuenta con varios titulares en la que, según el contrato, cualquiera puede disponer. Distinta de la mancomunada.

Cuenta vinculada

Cuenta que el banco asocia a otro producto (hipoteca, nómina, tarjeta) para domiciliar o bonificar.

Cuota

Importe periódico que pagas. Puede incluir capital, intereses, comisiones y, a veces, seguro.

Descubierto tácito

Facilidad de quedarse en números rojos sin un contrato de crédito formal, a cambio de intereses y a veces comisiones.

Desistimiento

Derecho a dejar sin efecto un contrato en un plazo breve, sin alegar causa, cuando la ley lo prevé.

Dies a quo

Día a partir del cual se cuenta un plazo de prescripción o caducidad.

Diferencial

Puntos porcentuales que se suman al índice (euríbor, IRPH) para formar el tipo de una hipoteca variable.

ECLI

Identificador europeo de jurisprudencia. Permite citar una resolución de forma estable.

Embargo

Retención o traba de bienes o saldos para cobrar una deuda, normalmente con un título que lo habilita.

Estimación parcial

Cuando el SAC o el supervisor dan la razón solo en parte de lo pedido.

Euríbor

Índice de referencia habitual en hipotecas a tipo variable en euros.

FEIN

Ficha Europea de Información Normalizada. Documento precontractual de créditos inmobiliarios.

Fianza

Contrato por el que alguien se obliga a pagar si no lo hace el deudor principal.

Fichero de morosidad

Fichero de solvencia patrimonial donde se informan deudas impagadas, con reglas de inclusión y de derechos del afectado.

Finiquito

Documento que declara saldada una relación o una deuda. A veces es un recibo; a veces, una transacción.

FIPER

Ficha de Información Personalizada. Documento precontractual de hipotecas anterior a la generalización de la FEIN.

FIPRE

Ficha de Información Precontractual para hipotecas, anterior a la FIPER/FEIN. Importante para entender los términos iniciales del préstamo.

Heredero

Quien sucede al causante en sus relaciones jurídicas, incluido el pasivo, si acepta la herencia.

Hoja europea de información

Documento precontractual normalizado de muchos créditos al consumo. Resume TIN, TAE y coste.

IBAN

Identificador internacional de una cuenta. En España empieza por ES y 22 caracteres en total.

Informe de reclamación

Documento con el que el Banco de España concluye, en su caso, el expediente de una queja de conducta.

Interés de demora

Recargo que se aplica cuando hay impago, distinto del interés remuneratorio (el del préstamo al corriente).

Intermediario de crédito

Quien presenta, propone o concluye un contrato de crédito en nombre del prestamista, o ayuda a obtenerlo, a cambio de una remuneración.

IRPH

Índice oficial usado en algunas hipotecas a tipo variable.

Línea de crédito

Límite disponible que se puede disponer en varias veces. La liquidación depende del contrato.

Liquidación

Cálculo periódico de intereses, comisiones y capital de un crédito o una cuenta.

Minicrédito

Préstamo de importe bajo y duración corta, a menudo online. Distinto de un revolving y de un préstamo personal a varios años.

Negligencia grave

En servicios de pago, un grado de descuido que la entidad puede alegar para no asumir una operación no autorizada.

Novación

Cambio de un contrato ya firmado. En hipotecas, suele alterar tipo, plazo o cláusulas.

Oferta vinculante

Documento en el que la entidad se compromete, durante un plazo, a las condiciones del préstamo hipotecario.

OMIC

Oficina Municipal de Información al Consumidor. Cauce local para quejas de consumidores, también frente a bancos.

Operación no autorizada

Pago o transferencia que el ordenante no consintió, o cuyo consentimiento no es válido según la norma de servicios de pago.

Phishing

Engaño, habitualmente por email o web, para que facilites claves o autorices un pago creyendo que es el banco u otro servicio.

Poder de representación

Documento que habilita a alguien a actuar en nombre de otra persona ante el banco o el SAC.

Posiciones deudoras

Saldo impagado o descubierto que la entidad reclama al cliente.

Prescripción

Extinción de una acción por el transcurso del tiempo, contado desde un dies a quo. Puede interrumpirse.

Prestador de servicios de pago

Entidad que ejecuta transferencias, Bizum, tarjetas o la cuenta de pago. En la norma, el banco o el establecimiento de pago.

Préstamo nómina

Crédito corto o anticipo ligado a que la nómina se domicilie o se descuente.

Préstamo personal

Crédito al consumo, sin garantía hipotecaria, con un capital y un plazo de devolución.

Principal

El capital prestado, frente a intereses, comisiones y costas.

Prórroga

Extensión del plazo de un crédito, a menudo con una comisión o nuevos intereses.

PSD2

Directiva de servicios de pago (traspuesta en España, entre otras normas, por el RDL 19/2018). Introduce la autenticación reforzada.

Quita

Reducción del importe que el acreedor acepta cobrar. Puede ir unida a un finiquito o a una transacción.

Recibo devuelto

Adeudo domiciliado que no se paga, por falta de saldo o por devolución del titular.

Recobro

Gestión, a menudo extrajudicial, para cobrar una deuda impagada. Puede hacerla el banco o un tercero.

Registro de entrada

Anotación con la que una entidad o un organismo hace constar que un escrito ha sido presentado y en qué fecha.

Repudiación

Renuncia a la herencia. Quien repudia no sucede en el activo ni en el pasivo de esa herencia.

Revolving

Crédito flexible cuyo saldo se recompone con nuevas disposiciones e intereses.

SAC

Servicio de Atención al Cliente de la entidad, primer cauce de reclamación interna.

Saldo deudor

Saldo deudor: importe pendiente de pago en un crédito o cuenta bancaria.

SEPA instantánea

Transferencia en euros que se abona en segundos, frente a la SEPA ordinaria (plazo más largo).

Skimming

Copia fraudulenta de los datos de una tarjeta en un cajero o datáfono manipulado.

Smishing

Phishing por SMS. El mensaje imita al banco o a un organismo y lleva un enlace o un teléfono.

Spoofing

Suplantación del identificador: el número de teléfono o el remitente del SMS parece el del banco.

Suelo y techo

Par de cláusulas: un mínimo (suelo) y un máximo (techo) al interés variable.

Supervisor de conducta

Autoridad que vigila cómo se relacionan las entidades con la clientela. En banca de conducta, el Banco de España.

TAE

Indicador del coste o rendimiento efectivo anual, útil para comparar productos.

TIN

Tipo de interés nominal pactado, sin incorporar todas las comisiones.

Tipo fijo

Interés que no varía con un índice durante el plazo pactado, o durante un tramo.

Tipo variable

Interés que se revisa con un índice (euríbor, IRPH) más un diferencial, salvo suelo, techo o redondeo.

Titulización

Agrupar créditos (hipotecas, préstamos) y transmitirlos a un fondo que emite valores.

Transacción

Contrato en el que las partes evitan o terminan un litigio recíproco, a menudo con una renuncia.

Transparencia

En cláusulas bancarias, que el cliente pudo comprender la carga económica y jurídica antes de vincularse.

Usura

Interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado, según la Ley de 1908 y su interpretación.

Vishing

Phishing por llamada de voz. Alguien se hace pasar por el banco, la policía o un organismo.